Как начисляют проценты по вкладам
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как начисляют проценты по вкладам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Компания не имеет право отказываться от своих финансовых обязательств без объяснения причин — это нарушение закона. В первую очередь необходимо очень внимательно ознакомиться с условиями заключённого договора в плане порядка его расторжения и возврата денежных средств. Если, например, расторжение договора с МФО подразумевает обязательный возврат займа, то договор с КПК (ситуация с точностью наоборот) может не содержать таких условий или содержать определённый порядок расторжения и возврата.
КПК не возвращает вклад без объяснения причин
Если кооператив не идёт на переговоры, следует приготовиться к судебным разбирательствам. Иск подаётся в суд по месту нахождения компании и должен содержать описание ситуации и требование вернуть вклад с учётом процентов. К иску прилагается копия договора и копии документов заявителя. Обратите внимание, что закон предусматривает пеню за каждый день просрочки выполнения обязательств — это тоже можно включить в требования. Самым важным моментом будет наличие доказательств подачи в кооператив письменного требования о расторжении договора и выплате денег. Для этого необходимо лично подать заявление в двух экземплярах, а второй (с штампом о принятии) оставить у себя.
Обязателен ли претензионный (досудебный) порядок разрешения спора с кооперативом?
Тут все зависит от того, кто является субъектом, и что является предметом спора.
Если вы являетесь физическим лицом и вам нужно расторгнуть договор или взыскать денежные средства, то претензионный порядок не обязателен, так как вы вероятнее всего будете подавать иск в суд общей юрисдикции по гражданскому судопроизводству. Гражданский суд не обязывают субъектов к досудебному порядку, но если вы его осуществите, то это не будет минусом.
Если же вы являетесь индивидуальным предпринимателем, либо юридическим лицом, осуществляющими коммерческую или иную экономическую деятельность, то такой порядок обязателен, так как здесь подать исковое заявление можно только в арбитражный суд. В арбитражном суде есть правило о том, что претензионный порядок является одним из условий для того, чтобы исковое заявление было принято.
Стоит учитывать, что обсудили общие правила. Есть частные правила, которые регулируют вопрос о том, когда и физические лица тоже обязаны исполнять претензионный порядок, так как вопрос подсуден только арбитражному суду. Дела о банкротстве относятся к арбитражному суду, и если вы, например, решите объявить кредитно-потребительский кооператив банкротом, то тут вам уже необходимо обращаться в арбитражный суд, в котором требуется опять-таки досудебный порядок.
Таким образом, в традиционной среднестатистической ситуации претензионный порядок не требуется, так как основными пайщиками кредитно-потребительских кооперативов являются физические лица, желающие расторгнуть договор, либо взыскать свои денежные средства. Если же ситуации серьезнее и сложнее, как, например, взыскание денежные средств через объявление банкротом, то тут уже дело совсем иное.
Если вы не понимаете как работает P2P торговля и апелляция, то с вероятностью 90% вы будете обмануты первым же контрагентом мошенником, особенно на не популярных P2P-платформах. Если говорить про личный опыт, то однажды я наткнулся на продавца, который постепенно создавал десятки заявок с интервалом в 5 минут на продажу USDT по моему объявлению, объем каждой заявки ровно 500 р, а в чате мне написал: “можете переводить по 1000 р или сразу 5000 р, таких заявок будет 10”. Очевидно, что это мошенник. Если бы я перевел 5 000 р, он бы остановился на создании заявок, и в лучшем случае за отправленные 5 000 р, я бы получил USDT на сумму созданных им заявок через апелляцию. Схем мошенничества очень много. Что бы не попасть в лапы мошенников, соблюдайте все правила безопасности платформы, на которой торгуете. Не ленитесь, прочитайте, изучите, подключите дополнительные меры защиты, если такие имеются.
Как отсудить деньги у обанкротившегося КПК. Что делать обманутым пайщикам в кредитном кооперативе?
Если правление КПК уклоняется от разъяснений по текущей финансовой ситуации и скрывает сведения о состоянии дел кооператива, не проводит собраний по требованиям членов, закрывает офис, Вам стоит насторожиться и попытаться вернуть свои денежные средства.
Прежде, чем подавать иск в суд, можно попробовать решить вопрос в досудебном порядке.
Для этого направляется претензия к кредитно-потребительскому кооперативу. Претензию лучше направлять на юридический адрес ответчика, а можно самостоятельно отвезти претензию в офис КПК и если представится такая возможность, получить отметку на своем экземпляре, что документ принят. Это позволит исключить ситуацию с ответным спором о том, что ответчик не был своевременно уведомлен о подачи иска в суд, которое затянет дело.
*Любые заявления и требования Вы должны оформлять письменно, и направлять заказным письмом по юридическому адресу кооператива.
В случае если ответчик не отреагировал на претензию своевременно, необходимо обращаться в правоохранительные органы (полиция или прокуратура). Если Кредитно-потребительский кооператив перестал выплачивать пайщикам положенные по договору проценты, то выяснить по какой причине это случилось задача правоохранительных органов.
На нашем сайте вы можете ознакомиться с образцом искового заявления о взыскании долга и процентов по договору с потребительского кооператива в судебном порядке.
Если у вас во время заполнения бланка возникнут вопросы, вы можете проконсультироваться с нашим юристом и выяснить все тонкости правильной подачи заявления.
Займы под материнский капитал в КПК
Ужесточение требований к организациям, работающим с материнским капиталом, еще больше поспособствовали популяризации услуг, предоставляемые кредитными потребительскими кооперативами – займы под материнский капитал. На это есть несколько причин:
- Во-первых, не всем гражданам доступны услуги банков;
- Во-вторых, более низкие требования к кандидатуре заемщика и объектам, на покупку которых планируется использование средств материнского капитала;
- В-третьих, более высокая скорость обработки заявки, поскольку не требуется оценка и страхование объекта, некоторые кооперативы в промо-материалах утверждают, что при наличии всех документов, могут перечислить деньги в день обращения.
- В-четвертых, есть возможность покупки жилья, стоимость которого не превышает размера остатка средств материнского капитала.
Куда жаловаться на банк? Подавать досудебную претензию или иск в суд на банк о возврате вклада?
Далее мы приводим пример очередного судебного дела против банка, который отказался возвращать деньги вкладчику в срок установленный договором. В данном случае это хорошо известный мособлбанк.
дд.мм.2014 г. в Общество защиты прав потребителей за помощью обратилась гражданка Кузнецова Н.В., которой не вернули деньги по вкладу из Банка.Ситуация развивалась следующим образом:
В мае 2014 года, Кузнецова Н.В., будучи уверенной, что может полностью доверять Банкам, принесла из дома деньги в размере более пяти миллионов рублей, которые копила всю свою жизнь, работая на официальной работе, и положила деньги в Банк (Новочеркасское отделение МОСОБЛБАНКА в городе Санкт-Петербург), распределив их по нескольким вкладам: Праздничный, Призер, Сезонный, Вместе навсегда и Отважный МОСОБЛБАНК на сроки от двух месяцев до одного года. Находясь в отделение Банка, она подписала все документы (договоры банковского вклада), которые сотрудники банка ей подготовили. По условиям заключенного между Банком и Кузнецовой Н.В. договора следовало, что при наступлении даты выплаты Кузнецовой Н.В. денег, Банк возвращает ей всю сумму ее вклада, а также причитающиеся проценты по нему. В июле 2014 года наступила дата выплаты денег. Кузнецова Н.В. пришла в отделение Банка, где попросила вернуть ей денежные средства по вкладу и проценты по нему. Однако, от сотрудника Банка она получила устный ответ, что ей деньги не вернут. Сотрудник банка отказался ей внятно объяснить причину отказа в возврате денежных средств, стал ссылаться на тяжелую экономическую ситуацию и сообщил ей, чтобы она пришла в Банк через несколько дней. Также, ей отказали в выдаче какого-либо письменного документа, подтверждающего отказ в выдачи ей денег, категорически отказались брать у нее письменное заявление о возврате денег, которое она собственноручно написала находясь в отделение. Понимая, что твориться полное беззаконие, Кузнецова Н.В. обратилась за юридической помощью в Общество защиты прав потребителей. Сотрудник общества защиты прав потребителей разобрались в сложившейся ситуации. Так, были проанализированы документы (договор Банковского вклада).
Кузнецова Н.В. была проконсультирована, ей разъяснили пошаговый алгоритм дальнейших ее действий. Также было подготовлено письменное обращение в Банк (заявление в МОСОБЛБАНК о возврате денежных средств по вкладу). Сотрудниками общества защиты прав потребителей было подано письменное заявление на выдачу вклада Кузнецовой Н.В. От Банка никаких положительных действий на заявление не последовало. В октябре 2014 года обществом защиты прав потребителей была подготовлена досудебная претензия, с требованиями о возврате денежных средств по вкладу, о возврате процентов, а также указано, что в случае если Банк откажется урегулировать требования потребителя, то с Банка будут взысканы денежные средства в счет возмещения Кузнецовой Н.В. причиненного морального вреда, а также штраф по Закону О защите прав потребителей. Данная досудебная претензия была направлена в адрес Банка. Однако, Банк проигнорировал и досудебную претензию, не представив никакого ответа на нее. В результате чего, Общество защиты прав потребителей 22.12.2014 года было вынуждено обратиться в Красногвардейский районный суд г.Санкт-Петербурга с исковым заявлением к МОСОБЛБАНКУс целью защиты прав и законных интересов Кузнецовой Н.В. (Дело № 2-949/15).
Проблемы кредитных кооперативов
За последние несколько лет по России прошла волна банкротств кредитных кооперативов. Очень многие «вкладчики» не получили почти ничего, хоть их взносы и были застрахованы.
Большая часть жалоб на кооперативы приходилась на период до 2009 года, после чего вышел закон о кредитной кооперации. Это снизило число жалоб, но банкротств кооперативов все еще много.
По состоянию на данный момент в специальном реестре Банка России есть информация о таком числе кооперативов:
- 1603 действующих;
- 671 в стадии ликвидации;
- 4438 ликвидированных.
Это означает, что на каждый пока еще работающий кооператив приходится больше трех проблемных.
К сожалению, действующее законодательство несовершенно, и среди формально действующих кооперативов многие уже прекратили выплаты и закрыли офисы.
Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.
Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.
Почему Сбербанк выплачивает компенсации
В начале 90-х годов у Сбербанка была совершенно плачевная ситуация: не было денег, чтобы вернуть их населению страны. Все средства были выданы государству в качестве безвозвратного кредита.
В январе 1991 года произошла деноминация с целью дальнейшего изъятия наличных сбережений. Но наличных оказалось мало, так как все хранили деньги во вкладах.
Стоимость кооперативной квартиры в начале 90-х составляла 3-6 тысяч рублей. Если пересчитывать на сегодняшние цены это 500-600 тыс. рублей.
Произошедшая инфляция и последующая деноминация обесценила все депозиты. В примере выше приведены цены до этих событий, а вот после стоимость всех товаров возросла в несколько раз, потому что покупательская способность денег, в том числе и вкладчиков, снизилась.
Чем оно хорошо и плохо
Среди негативных последствий досрочного расторжения вклада:
- Потеря доходной части вклада в виде начисленных процентов,
- Репутационный риск. При досрочном расторжении вклада банк может перестать проявлять лояльность в обслуживании, отменить привилегии и др.
- Вероятность столкнуться с недобросовестной организацией. Банк может искусственно затягивать процедуру закрытия вклада и выдачу средств, отказать в выплате процентов и др.
Преимущества досрочного закрытия вклада:
- Деньги выдаются вкладчику в течение одного или нескольких рабочих дней, что позволяет оперативно решить текущие финансовые проблемы.
- Возможность получить средства с учетом уже произведенных начислений процентов.
Размер и суммы компенсации
Исходя из того, что вкладчики, рожденные до 1945 года включительно, и те, кто родился в период с 1946 по 1991 год, имеют право на компенсацию по вкладу в трехкратном и двукратном размере соответственно, сумма компенсационных выплат рассчитывается по следующим формулам:
- Для трехкратного размера выплат: (Ov × Kk × 3) – Rk, где:
- Ov – остаток вклада состоянием на 20 июня 1991 года;
- Kk – коэффициент компенсационных выплат;
- Rk – сумма ранее полученной предварительной/дополнительной компенсации или возмещенных расходов на ритуальные услуги.
Для определения суммы двукратной компенсации: (Ov × Kk × 2) – Rk.
При расчете размера компенсационных выплат учитываются следующие факторы:
- остаток денежных средств на депозитном счете состоянием на 20.06.1991 г.;
- год рождения вкладчика;
- срок действия депозита.
На размер выплат наследникам влияют такие моменты:
- возраст унаследовавшего депозит лица;
- срок действия депозита;
- состояние депозита (открытый или закрытый);
- размер доли в наследстве;
- размер ранее выплаченных по депозиту компенсаций.
Формула расчета денег, которые выдаются государством
Сумму возмещения можно вычислить самостоятельно, для этого были выведены специальные формулы:
для троекратного возмещения:
(Ov x Kk x 3) – Rr
для двукратного возмещения
(Ov x Kk x 2) – Rr
Применяются следующие обозначения:
Ov – количество денег, находящихся на счете на 20 июня 1991 года
Kk – коэффициент компенсации
Rr – суммы, которые выдавались до этого момента.
При этом нужно учитывать, что исходная сумма, размещенная на счете, может увеличиться при некоторых условиях и сложиться из:
- суммы, изначально составляющей вклад
- суммы, которая есть на дополнительном счете, открытом по Указу Президента СССР от 22.03.1991. Этот счет открывался, если сумма имеющегося депозита на 1.03.1991 была не менее 200 рублей.
То есть, к деньгам, положенным на сберегательную книжку, будет прибавляться сумма, выданная государством в лице Президента тем владельцам депозита, которые вложили в Сбербанк деньги до марта 1991 года.
К вкладам, оформленным позже, этой прибавки в расчетах не начисляется.
По этому Указу всем, кто на тот момент имел вклады в Сбербанке, было прибавление 40 процентов от суммы вклада.
При возврате утерянных денежных средств имеются нюансы:
- Обособленно возмещаются деньги на счетах эскроу, предназначенных для операций с недвижимостью. Их возмещают в стопроцентном размере, но не более 10 миллионов рублей. Ограничения традиционных депозитов не применяются для счетов эскроу.
- Валютные депозиты предварительно конвертируются по актуальному курсу Центрального Банка Российской Федерации, действующему на момент осуществления компенсации.
- Банк может являться одновременно держателем депозита и кредитором клиента. Тогда размер выплат устанавливается на основании предварительного вычитания долга из суммы депозита. Разница становится объектом возмещения.
- Учёт капитализированных процентов по вкладу насчитывается вплоть до принятия решения АСВ о прекращении начисления (день прекращения банком официальной деятельности).
- Актуальной суммой возмещения является таковая на момент официального признания страхового инцидента.
Россиянам рассказали об опасностях крупных вкладов в банке
Россиянам рассказали об опасностях крупных вкладов в банке
Россияне, имеющие крупные банковские вклады, могут лишиться социальных выплат, поскольку при назначении ряда субсидий учитывается доход и степень нуждаемости семьи.
«Пособия назначаются малоимущим, то есть тем людям, доход которых ниже прожиточного минимума, установленного в регионе. Если речь идет о семье, то рассчитывается совокупный доход всех ее членов и делится на их количество, включая детей».
Если, например, московская семья состоит из четырех человек — двух взрослых и двух детей, муж зарабатывает 30 тысяч рублей, а жена — 50 тысяч рублей, доход на каждого члена семьи будет 12,5 тысячи рублей, что ниже прожиточного минимума в столице, а значит, этой семье полагаются социальные выплаты.
Однако «не все так просто». При признании семьи или гражданина малоимущими, будет учитываться не только ежемесячный доход, но и имущество, размер банковских вкладов и другое, включая проценты по вкладам.
«Чтобы сохранить статус малоимущего и не лишиться дополнительных выплат, величина банковского вклада не должна превышать десяти региональных прожиточных минимумов, а ежегодные проценты — одного прожиточного минимума», — уточнила юрист.
Ожидать, что социальные службы не узнают о размерах вкладов, не стоит. Финансовые организации обязаны сообщать эту информацию в налоговую инспекцию. Соцзащита с 2020 года имеет право запрашивать у налоговой эти данные. Если после такого запроса станет известно, что размер вклада или проценты по нему превышают установленные нормы, то гражданину не только откажут в начислении следующих пособий, но и заставят возвратить то, что уже было выплачено. Если деньги в добровольном порядке гражданин не вернет, средства будут взысканы по суду. Эксперт посоветовала перед обращением за соцпомощью выяснить критерии ее оказания.
В прошлом месяце Госдума в первом чтении одобрила законопроект об универсальном пособии для семей с детьми и беременных женщин. Мера поддержки коснется семей, воспитывающих суммарно около 9,2 млн детей.
Расчёт суммы компенсации по вкладу
Для расчёта суммы компенсации по вкладам, оформленным до 20 июня 1991 года применяются специально составленные формулы.
Итак, сумму компенсации по вкладам можно рассчитать самостоятельно по таким формулам:
1.Сумму 3-кратной компенсации определяется по формуле:
формула 3-кратной компенсации
2.Сумму 2-кратной компенсации определяется по формуле:
формула 2-кратной компенсации
- остаток вклада на 20.06.1991
- коэффициент компенсации
- сумма ранее полученных компенсаций
- средства на счёте вклада (№ счёта указан в сберкнижке)
- средства на специальном счёте, открытом по Указу Президента СССР от 22.03.91 N УП-1708 (счёт открывался, если вклад на 01.03.1991г. был более 200 рублей).
- На сумму компенсационных выплат до 200 рублей включительно просто увеличивался остаток вклада с правом использования этих сумм после 1 июля 1991 года.
- На сумму переоценки вкладов, превышающую 200 рублей средства зачислялись на специальные счета с правом использования по истечении трех лет.
Тем, у кого траты на оплату услуг ЖКХ больше установленной в регионе предельной доли в доходе семьи, полагается частичная компенсация. В большей части регионов максимальная доля квартплаты для субсидии установлена на отметке в 22 процента.
При оценке дохода гражданина в этом случае принимают во внимание заработок, пенсионные выплаты, алиментные выплаты, а также и проценты по вкладам. Поэтому при обращении за компенсацией с гражданина могут потребовать выписку с банковского счета, чтобы оценить сумму начисленных процентов. Назвать точную величину процентов, из-за которой можно получить отказ в компенсации, сложно, так как это зависит от общей суммы доходов семьи.