POS-терминал и банк: подключение эквайринга
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «POS-терминал и банк: подключение эквайринга». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Эквайринг — это прием безналичной оплаты по карте или смартфоном через платежные терминалы и интернет. Чтобы использовать эту возможность, нужны расчетный счет в банке и терминалы, которые считывают платежную информацию.
Эквайринг и касса: в чем разница
Подключение эквайринга не значит, что бизнесу позволено отказаться от применения кассы. В соответствии с требованиями 54-ФЗ, продавец обязан предоставить покупателю фискальный чек. Главное отличие кассы от эквайринга состоит в том, что с ее помощью магазин может выдать такой документ.
Квитанция, выданная терминалом или платежным шлюзом, не считается фискальным документом.
При приеме оплаты картой через терминал продавец должен пробить ту же сумму в кассе и выдать клиенту бумажный чек или отправить его в электронном виде. Упростить процесс можно, если использовать терминалы, которые подходят и для эквайринга и для выдачи кассового чека.
В настоящее время среди юридических лиц, осуществляющих продажу товаров или оказание услуг, наиболее распространены два вида эквайринга:
1) торговый эквайринг – использование POS-терминалов для проведения операций по материальным носителям карт (магнитным линиям или чипам). Такие терминалы устанавливаются на кассах продавца;
2) интернет-эквайринг – позволяет принимать оплату по реквизитам банковских карт с помощью специальных web-интерфейсов. При этом отсутствует прямой контакт продавца и покупателя. Интернет-эквайринг применяется, например, при продаже билетов через Интернет.
Обратите внимание: использование платежных терминалов для оплаты товаров (услуг) с банковских карт потребителей не освобождает продавца от обязанности выдавать потребителю в момент оплаты товара (услуги) кассового чека (бланка строгой отчетности). На нем должна быть отметка об осуществлении безналичного расчета (п. 2 ст. 5 Федерального закона № 54-ФЗ, Письмо Минфина РФ от 20.11.2013 № 03-01-15/49854).
Оплата через POS-терминал: подключение и настройка устройства
При выборе техники ориентируйтесь на специфику деятельности предприятия. Если вы торгуете или оказываете услуги на месте, то есть не выезжаете на ярмарки или выставки, подойдут стационарные модели. Устройства с аккумулятором необходимы в случае, если в районе, где расположен ваш магазин или офис, часто отключают электроэнергию.
Если вам периодически приходится выезжать с товаром или оказывать услуги на дому, приобретите аппарат с возможностью автономной работы. Для курьерской доставки необходимы легкие компактные модели, подключаемые к телефону или планшету и помещающиеся в кармане.
Какой банк предлагает самые выгодные условия для работы с POS-терминалом?
Существует три вида эквайринга: торговый, мобильный, интернет-эквайринг. Первый подключают для стационарной техники, второй — для мобильных аппаратов, третий — для расчета в интернет-магазине. Стоимость каждого вида определяется банком-эквайером индивидуально и складывается из нескольких составляющих: месячный оборот компании, количество обслуживаемых единиц контрольно-кассовых машин, тип принимаемых карт. Кроме того, некоторые ФКО взимают разовую плату за регистрацию и ежемесячную за обслуживание.
Чтобы воспользоваться услугами банка и подключить POS-терминал эквайринга, необходимо открыть расчетный счет, собрать пакет документов, написать заявление, выбрать тариф.
Рассмотрим предложения 5 крупных банков-эквайеров и узнаем, в каком из них самые выгодные условия.
На что обратить внимание при подключении торгового эквайринга
- Требования к обороту. Проверьте, достаточен ли оборот магазина для использования выбранного банковского тарифа, есть ли штрафы за его снижение после начала пользования услугой.
- Период поступления денег на счет. Транзакция может занимать как один, так и десять дней. Обязательно уточните максимальные сроки, указываемые в договоре, ответственность кредитной организации за их нарушение.
- Время рассмотрения заявки. Стоит предварительно узнать, сколько времени занимает проверка документов, в какой срок принимается решение о предоставлении услуги.
- Расходы на терминал. Часть банков взимает оплату только за аренду или покупку оборудования, другие — дополнительно за установку, настройку, обучение.
- Техническая, сервисная поддержка. У продавца должен быть доступ к круглосуточному обслуживанию, даже если время работы магазина ограничено.
- Работа с платежными системами. Хорошо, если терминал поддерживает не только Visa, Mastercard, МИР, но и другие платежные системы.
- Доступ к технологии Contactless. Возможность совершения бесконтактных платежей есть не у каждого терминала, поэтому важно заранее уточнить этот момент.
Программное обеспечение
Выбор ПО является таким же важным, как и подбор самого устройства, принимающего платежи. Именно оно обеспечивает стабильную работу. И лучше, чтобы оно учитывало индивидуальные особенности бизнеса, помогая достигать поставленные цели.
Отличным вариантом станет софт Mobile SMARTS от компании «Клеверенс». Серия этих продуктов направлена на автоматизацию и оптимизацию всех рабочих процессов. В результате достигается сразу несколько целей, главными из которых является рост прибыли и повышение конкурентоспособности на рынке.
Подобрать подходящее программное обеспечение помогут специалисты компании, независимо от того, для какой организации оно будет использоваться: небольшой торговой точки или крупной федеральной сети. Так, мобильная система Mobile SMARTS: «Курьер» станет идеальным помощником для использования в интернет-магазине.
Чем СБП отличается от других способов принимать оплату
Оплата по СБП — такой же прием денег по безналу, как банковский терминал, перевод по номеру или «Плати QR» от «Сбера», но есть различия.
Отличия от банковского терминала. Главное преимущество СБП над терминалом — экономия: комиссия за эквайринг СБП в 3-4 раза ниже, и не нужно покупать само устройство. При этом деньги после оплаты попадают на расчетный счет сразу, а не на следующий день.
Отличия от перевода по номеру. Такие переводы продавцы часто принимают незаконно, без онлайн-кассы, и рискуют получить штраф от 10 000 ₽.
Но даже если после перевода по номеру пробивать чек, этот способ сложнее: покупателю — сделать перевод, а продавцу — проконтролировать. В случае с СБП покупатель считывает код, продавец сразу видит поступление средств, а касса печатает чек.
Если покупатель решит вернуть товар, чек можно будет легко найти прямо в кассовой программе и оформить возврат. В случае с переводом это будет сложно или невозможно.
Отличия от «Плати QR». Это аналог СБП у «Сбера», но с более высокой комиссией, и действует он для ограниченного количества банков.
Вот различия между этими способами оплаты в сводной таблице:
| СБП | Плати QR | Терминал | Перевод по номеру | |
| Комиссии банков | 0,4-0,7% | 1,2% | 2-3% | 0% |
| Цена устройства | 0 ₽ | 0 ₽ | 15 000 ₽ | 0 ₽ |
| Удобство для покупателя | ✓ | ✓ | ✓ | × |
| Удобство для продавца | ✓ | ✓ | ✓ | × |
| Удобный возврат | ✓ | ✓ | ✓ | × |
| Подключены все основные банки | ✓ | × | ✓ | ✓ |
Сколько денег нужно иметь, чтобы начать бизнес с платёжными терминалами?
Минимальный порог для вхождения в бизнес можно вычислить следующим образом. Будем исходить из предположения, что минимальное количество терминалов, которое необходимо чтобы «прокормить» владельца бизнеса, равно пяти.
1. Затраты на покупку собственно терминалов. Примерно 400 тысяч рублей
2. Аренда мест под терминалы на первый месяц работы: 25-30 тысяч рублей
3. Обеспечение гарантийного депозита у платёжной системы (в 99% случаев, начинающему этот бизнес человеку в кредит работатьне дадут) — 130-150 тысяч рублей.
Сумма получена следующим образом.
Считается, что нормально работающий терминал собирает в день около 10 тысяч рублей. 5 терминалов соберут в среднем 50 тысяч. С учётом воможных задержек при межбанковских переводах, как правило, нужно держать в запасе сумму, равную обороту за 2-3 дня.
В зависимости от ситуации, эти цифры могут немного меняться (аренда может быть как меньше, так и значительно больше, иногда есть возможность вносить наличные деньги в операционные кассы расчётного банка платёжной системы прямо у себя в городе, с мгновенным зачислением на свой депозит). Однако со стартовым капиталом менее 500 тысяч рублей, успеха скорее всего не будет.
Как бороться с фальшивыми купюрами?
Давайте рассмотрим, как в терминальном бизнесе выглядит процесс борьбы с фальшивыми купюрами. Начинается все с того, что фальшивомонетчики выпускают новый вид фальшивки и активно начинают их закладывать в терминалы.
Владельцы сети узнают об этом только после инкассации терминала, когда сдают деньги в банк. При пересчете фальшивки выявляются, и сданная сумма уменьшается на количество поддельных денег. Надо учитывать, что некоторые банкоматы инкассируются не каждый день, а значит срок обнаружения фальшивки растягивается во времени.
Поэтому не стоит забывать о существующей системе оповещения агентов о подозрениях на мошеннические платежи. Подозрительные платежи могут быть заблокированы службой безопасности платёжной системы (платеж приобретает неуспешный статус, его перепроведение не доступно). Такая блокировка действует несколько дней, по истечению которых платежи могут быть проведены. Для оповещения необходимо заполнить контактную информацию в личном кабинете, в соответствующем разделе.
Затем одна из заинтересованных сторон – агент, дистрибьютор и/или платежная система привозит образец фальшивки к производителю купюроприемников, в CashCode, где специалисты тестируют образец и выдают заключение. Как правило, признают, что фальшивка «рабочая» и берут 1-2 дня на выпуск новой версии прошивки купюроприемника, которая бы исключала возможность приема данного вида фальшивок.
Чтобы минимизировать убытки до момента выхода новой версии прошивки, нет необходимости объезжать терминалы и вручную отключать приём купюр определённого номинала. Сейчас существует возможность делать это удалённо через платёжную систему. Достаточно отправить заявку и после подтверждения о блокировке удалённо обновить терминалы (банкоматы). Достигнуты договоренности с платежной системой QIWI, позволяющие в кратчайшие сроки блокировать прием номиналов, попавших под подозрение.
При этом целесообразность блокировки приема номинала в 5000 руб. очевидна – в среднем оборот этих купюр не значителен, поэтому сокращения оборота в целом по терминалу не предвидится, и одновременно велики риски «нахватать» огромные суммы фальши – большой номинал способствует этому.
Иначе обстоит дело с номиналом в 1000 руб., доля которого в общей денежной массе весьма велика, а значит запрет его приема приведет к значительному снижению оборота и, как следствие, дохода. При этом вероятные суммы прокачки фальши по сравнению с 5000 в пять раз меньше. Таким образом, возникает задача сравнения вероятности и величины возможной фальши с величиной упущенной прибыли.
После выпуска новой прошивки специалисты ее тестируют и загружают обновления на всю сеть терминалов. Установленные карты памяти SSC позволяют это делать удаленно.
Опыт показывает, что в целях максимизации защиты от приема фальшивок, правильно устанавливать в купюроприемнике максимальный уровень проверки подлинности. Произвести это необходимо физически на каждом терминале (см. ниже приложенную иллюстрацию).
В заключение следует отметить, что существует еще один инструмент борьбы с фальшивками – установка суточного лимита на оборот терминала. Разумеется, он не исключает на 100% прием фальшивок, однако позволяет минимизировать их объем. Цена – возможное недополучение незапланированного (спонтанно выросшего) оборота за день.
Где разместить терминал оплаты
Для того чтобы проект окупился принципиальным моментом будет правильный выбор места.
Условия удачного выбора:
- Высокая проходимость — главный критерий.
Наибольший трафик потенциальных клиентов, как правило, фиксируется: в торгово-развлекательных центрах, кинотеатрах, на остановках общественного транспорта, вокзалах, в поликлиниках и т. д. Минимальный трафик — 1 тыс. — 1,5 тыс. человек в день. При меньшей проходимости вряд ли можно надеяться на существенные доходы.
- Технические характеристики места: возможность подключения терминала к источнику электроэнергии и интернету.
- Наличие конкурентов.
Возможные проблемы и пути их решения
По отзывам владельцев платёжных терминалов основные проблемы связаны с бесперебойной работой устройств. Сбои в работе приводят:
- к потере клиентов;
Однажды столкнувшись с неработающим терминалом, человек может не обратиться к нему вторично.
- к рекламациям.
Ситуация: клиент оплатил мобильную связь на терминале, а платёж не прошёл или прошёл с большим опозданием.
Решение:
- Детально проработать вопрос выбора платёжной системы и интернет-провайдера, в том числе изучить вопрос урегулирования по жалобам клиентов со стороны ПС.
- Постоянно контролировать работу системы. Есть много предложений специального ПО и элементов для терминала, которые позволяют удалённо отслеживать стабильность процесса. В случае возникновения сбоя на СМС или электронную почту приходит оповещение. Имеет смысл задуматься о таком приобретении.
- Заранее продумать систему взаимоотношений с клиентами. Если человеку не пришёл платёж и он может это доказать, возможно, стоит вернуть ему деньги. Итог — укрепление репутации и повышение лояльности клиентов.
Программное обеспечение для терминалов
Купив необходимое количество аппаратов, стоит позаботиться и об их подключении к платежным системам. На сегодняшний день можно выделить несколько наиболее крупных платежных сервисов:
- «Qiwi» – подключается платно. Стоимость подключения необходимо уточнять у представителей компании. Является лидером на рынке моментальных платежей. С помощью этой системы можно оплачивать услуги свыше 54 000 провайдеров
- «Pinpay Express» – подключение бесплатное. Широкий список партнеров-поставщиков услуг
- «CyberPlat» – подключение бесплатное. Обеспечивает прием платежей в пользу 4 700 поставщиков услуг, в числе которых — операторы мобильной связи, банки, предприятия ЖКХ и так далее
Сравнение платёжных систем для самозанятых
Для удобства сравнения интернет-эквайринга для самозанятых мы объединили все параметры в единой таблице:
| Показатель | «Юкасса» | «Киви» | «Продамус» |
|---|---|---|---|
| Подключение | бесплатно | бесплатно | платно |
| Льготный период | нет | нет | есть |
| Комиссия | от 3,5 % | 3,3% | 3,5–2,9% |
| Сроки подключения | 1–2 рабочих дня | 2–3 рабочих дня | 1 день |
| Интеграция с «Мой налог» | нет | нет | есть |
| Прием платежей от юрлиц | нет | нет | есть |
| Приём платежей из-за границы | нет | нет | есть |
| Подключение рассрочки для клиентов | нет | нет | есть |
| Рекуррентные платежи (автооплата) | нет | нет | есть |
| Приём платежей через СБП | нет | есть | есть |
| Переход на ИП | нет | нет | есть |
| Конструктор чатботов | нет | нет | есть |
Теперь поговорим о том, когда вы сможете выйти на получение чистой прибыли. Зная, сколько стоит оборудование, какова арендная плата за место его размещения, а также прочие издержки, можно примерно рассчитать, когда платежные автоматы начнут работать в плюс. Например, 3 терминала могут окупиться за 4 месяца работы. Но это при условии, что обеспечена достаточная людность и проходимость места. Если же этого нет, то тогда платежный терминал как бизнес будет менее успешен.
Вложения вы сможете оправдать за 8 месяцев. Но опять же, все зависит от того, какая это точка. Если же говорить о конкретной прибыли с нее, то согласно информации от казахстанских бизнесменов, она составляет примерно 35 тысяч тенге. Примерно такую же цифру приводят и в ОСМП. По их мнению, рынок моментальной оплаты в настоящее время переживает бурный рост. Именно поэтому терминалы для приема платежей окупаются в среднем в течение года.