Реструктуризация долгов при банкротстве: помощь юриста, цены
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долгов при банкротстве: помощь юриста, цены». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Арбитражный суд, в который обращается гражданин, должен вынести постановление, в котором заявление о банкротстве признается взвешенным и возможным для исполнения. Должник должен привести аргументы и доказательства, которые подтверждают, что он не может выполнить финансовые обязательства, не способен оплатить кредит или рассчитаться по другим долгам.
Последствия реструктуризации долгов
С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:
- заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
- прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
- снимается наложенный арест на имущество должника;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
- теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.
С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:
1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:
- сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
- сделок с недвижимым имуществом должника;
- сделок с транспортными средствами должника;
- заключение или выдача должником кредитов или займов;
- сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.
Как вводится процедура реструктуризации?
Чтобы составить обоснованное заявление, потребуется помощь юриста. Нужно не только описать свое финансовое положение, но и предоставить документы, которые могут его подтвердить.
Введение процедуры реструктуризации длится не больше шести месяцев. Это установленный судом срок, за который нужно подготовить план для физического лица. Его составлением может заниматься как сам заявитель, так и кредиторы – это решение также выносит суд.
Проект реструктуризации содержит пошаговые действия, которые позволят погасить все долги в установленный законом срок – три года. Если человек занимается этим вопросом самостоятельно или с помощью юристов, после составления плана он отправляется на согласование кредиторам.
В первую очередь, в план вносятся все суммы, которые необходимо вернуть, сроки их оплаты и порядок, в котором будут вноситься платежи. Здесь же указываются все требования, выставляемые второй стороной. Например, это могут быть проценты от банка, неустойка или другие санкции, вводимые при неуплате административных штрафов.
Преимущества и недостатки реструктуризации для должника
На практике уговорить кредиторов реструктуризировать долги достаточно сложно. Несмотря на то, что эта процедура потребует от должника немало времени и сил, она имеет массу плюсов:
- Появляется возможность законно уменьшить размер задолженности;
- Имущество должника остаётся у него в собственности;
- Дорогостоящее имущество должника не будет реализовано по минимальной цене на торгах.
Процедура не лишена и недостатков:
- Составление плана – очень сложное и кропотливое занятие и сделать это самостоятельно должнику вряд ли удастся;
- Из-за больших сроков реализации данной процедуры и её малой результативности многие финансовые управляющие отказываются брать дела о банкротстве физических лиц.
Приступаем к процедуре банкротства должника
Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?
Есть три варианта развития событий: первый именуется реструктуризацией долгов физического лица, второй – мировым соглашением между должником и кредиторами, и остановкой процедура банкротства, третий – банкротством должника и реализацией его имущества.
В этой статье будет более подробно рассмотрен первый вариант, также будет рассказано о том, что же называют «реструктуризацией»?
Реструктуризация долгов – это различные реабилитационные мероприятия, призванные стабилизировать то финансовое положение, в котором находится должник. Их цель – восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами.
Введение процедуры реструктуризации
Реструктуризация долгов в процедуре банкротства физического лица вводится определением арбитражного суда (п. 1 ст. 213.6 ФЗ № 127). После чего:
1
Сведения о начале процедуры публикуются в газете КоммерсантЪ и на Федресурсе.
2
В течение 2 месяцев после публикации кредиторы подают свои требования и включаются в реестр. Затем финансовый управляющий назначает собрание кредиторов, на котором предлагается план реструктуризации. В результате голосования его одобряют или отклоняют.
Если ни один из участников не представил план, вводится процедура реализации имущества. Если график будет утвержден, то в соответствии с ним должник будет вносить установленные платежи.
План реструктуризации долгов
В соответствии со статьей 213.14 ФЗ № 127 документ содержит следующую информацию:
- размер платежей, порядок и срок их внесения;
- порядок уведомления кредиторов о том, что у должника изменилось финансовое положение;
- критерии, при соблюдении которых считается, что доходы должника изменились существенно.
Не включаются требования:
- по алиментным платежам;
- по обязательствам, связанным с нанесением вреда жизни или здоровью человека;
- по выплате выходных пособий;
- по заработной плате;
- по расчетам с авторами результатов интеллектуальной деятельности.
Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной
В силу п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. К числу таких требований относятся:
- наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
- отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- отсутствие судебных актов о банкротстве гражданина в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
- если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризацией долга называют пересмотр банком условий по кредиту. Задача — снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедуру проводят только в отношении просроченных долгов. Идти навстречу клиенту или нет, учреждение решает самостоятельно: закон не регулирует этот момент. Как правило, гражданин может рассчитывать на понимание. Банку проще изменить договор и получить свои деньги позже, чем вообще потерять средства и время из-за судебных разбирательств.
Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Банк вправе принять следующие решения:
- снизить ставку;
- отменить часть начисленных процентов;
- пересмотреть график платежей;
- дать кредитные каникулы;
- увеличить срок и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей;
- сократить сумму долга.
Прежде чем предложить клиенту реструктуризацию, банк попытается вернуть деньги обычными способами: будет звонить, и писать с напоминаниями о взносах, и даже может продать долг коллекторам. Заемщику лучше играть на опережение: самому обратиться в кредитное учреждение и обрисовать ситуацию.
В чем отличие реструктуризации от рефинансирования
В процедуре реструктуризации участвуют две стороны: банк и заемщик. Финансовое учреждение меняет условия действующего договора. Клиент начинает погашать долг по новым правилам. При рефинансировании в дело вступает третье лицо — сторонняя организация. Она кредитует гражданина с той целью, чтобы он полностью закрыл ссуду в первом банке. Теперь клиент будет исполнять обязательства перед другим кредитором. В чем смысл этой манипуляции? Разберем на примере:
Олег решил поменять автомобиль и взял в банке «А» 500 тыс. рублей. Срок займа — 5 лет, ставка — 18% годовых. Мужчина исправно платил по графику, а через полгода увидел рекламу по телевизору: компания «Б» предлагала услуги рефинансирования займов. Олег обратился в организацию и через неделю подписал договор новой ссуды на тот же срок, но под 14,9% годовых. По условию соглашения, новый банк перевел старому всю сумму займа. Теперь Олег выплачивает кредит в банк «Б». Все остались в плюсе: компания привлекла нового клиента, а мужчина сэкономил за счет разницы в процентах.
Рефинансирование можно назвать массовым продуктом, его предлагают многим заемщикам. Реструктуризацию — только тем, кто испытывает финансовые трудности, допускает просрочки и способен вообще перестать погашать долг.
Рефинансирование не стоит делать, когда:
- прошло больше половины срока;
- разница между ставками меньше 3%;
- сниженный процент предлагают только в случае оформления имущества в залог (при ипотеке или автокредите это делают по умолчанию, а вот при потребительских займах у клиента есть возможность выбирать).
Прежде чем подписывать договор с новым банком, узнайте в старом, не возьмут ли с вас плату за досрочное погашение кредита (такое условие нередко указывают в контракте). Кроме того, при рефинансировании заемщику придется оплатить комиссию банка, купить новый страховой полис. Такие расходы могут обойтись недешево и «съесть» всю ожидаемую экономию.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры
- Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
- Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
- В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
- Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
- В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
- Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.
Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?
Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства. Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга. Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.
Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.
ПРД должен содержать (ст. 213.14 закона № 127-ФЗ) сведения о порядке и сроках пропорциональной выплаты долгов всем известным кредиторам. Максимальный срок его реализации может составлять 3 года.
По общему правилу ПРД должен предусматривать погашение долгов пропорционально сумме требований, включенных в план. Исключениями являются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом. Денежные средства, полученные от продажи объекта залога, используются для полного погашения таких требований, включая проценты за пользование деньгами.
В ПРД не включаются требования:
- о выплате алиментов;
- оплате авторских договоров.
- возмещении вреда жизни и здоровью;
- выплате заработной платы и выходных пособий;
К ПРД прилагаются (ст. 213.15 закона № 127-ФЗ):
- опись имущества гражданина, список его имущественных прав с приложением подтверждающих документов;
- информация об источниках дохода физлица за последние 6 месяцев;
- данные о кредиторской задолженности;
- кредитный отчет, предоставленный бюро кредитных историй;
- декларация физлица о подлинности и правдивости прилагаемых документов;
- заявление физлица об одобрении представленного ПРД или возражениях в отношении него, если документ был составлен кредитором.
ПЛАН РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ
О том, какую процедуру выберет суд, будет ли это реструктуризация задолженности, станет ясно уже на первом судебном заседании при рассмотрении дела, по существу. Судья должен будет проверить, соответствует ли физическое лицо следующим требованиям:
- Наличие источника доходов;
- Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление;
- Истечение срока, в течение которого действует наказание за смежное административное правонарушение — например, за фиктивное банкротство;
- В течение восьми лет до настоящего момента к гражданину не применялся план реструктуризации;
- В течение пяти лет до настоящего момента не было объявлено об официальном банкротстве физического лица.
Касательно достаточности доходов для введения реструктуризации судебная практика сильно отличается. Одна и та же сумма месячного дохода может быть признана в одном суде достаточной для реструктуризации долгов, в другом подтвердит неплатежеспособность гражданина и будет являться причиной назначения стадии реализации имущества для последующего списания долгов.
Итак, если процедура идёт по пути реструктуризации, на судебном заседании будет вынесено определение о том, что заявление о банкротстве гражданина обосновано и вводится реструктуризация долга гражданина. После этого назначенному арбитражному управляющему нужно опубликовать сведения об этом в ЕФРСБ — едином реестре по банкротству.
В двухмесячный срок после публикации кредиторы должны написать заявления, в которых будут обоснованы их требования для включения в реестр требований кредиторов.
За десять дней, которые отсчитываются с момента истечения этого двухмесячного срока, кредитор, должник или уполномоченный орган, в чьи обязанности входит требовать оплаты долгов гражданина (например, налоговая), вправе передать арбитражному управляющему проект графика, согласно которому предполагается исполнение обязательств.
При этом нужно иметь ввиду, что:
- Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина не может быть больше трёх лет;
- В проекте нужно отразить порядок и сроки для погашения долгов пропорционально — чтобы никто из кредиторов не был обделён;
- В план не будут включены требования, которые вытекают из причинения вреда здоровью или жизни, алиментные обязательства о выплате заработной платы и другие исключения, связанные непосредственно с личностью должника. Их необходимо погасить до утверждения плана.
К проекту прилагаются:
- Список имущества должника с подтверждающими документами;
- Сведения о долгах и просрочках;
- Отчёт из бюро кредитных историй.
— Cведения об источниках дохода сроком полгода и меньше;
Процедура реструктуризации долгов гражданина направлена на восстановление платежеспособности должника.
Восстановление проводится по графику, который разрабатывается должником или кредиторами, одобряется собранием кредиторов и утверждается арбитражным судом.
В ходе процедуры финансовым управляющим подготавливается анализ финансового состояния должника, по итогам которого должен быть сделан вывод о возможности или не возможности восстановления платежеспособности должника, о наличии признаков фиктивного и преднамеренного банкротства о наличии оснований для оспаривания сделок.
Процедура реструктуризации долгов гражданина начинается с даты вынесения определения арбитражного суда о ее введении.
В судебном акте арбитражный суд указывает фамилию имя отчество финансового управляющего и наименование саморегулируемой организации, чьим членом является арбитражный управляющий.
Введение процедуры реструктуризации долгов в отношении должника влечет за собой изменение порядка взыскания его задолженности.
Также накладывается определенный запрет на совершение должником сделок (действий) связанных с отчуждением или приобретением каких либо активов.