Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Особенности процедуры банкротства

Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?

Отсутствие опыта

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Стоимость

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.

Длительность

Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.

Списывают не все долги

Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.

Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.

Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.

Сколько времени занимает процесс банкротства

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:

• у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
• есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
• происходит оспаривание судебного решения.

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Больше никогда не дадут кредит

Да, с кредитами после банкротства у вас будут сложности, этого закон и не скрывает. В ближайшие пять лет после вынесения решения суда банкроту придется при обращении в банк сообщать о факте признания неплатежеспособности.

И банки, конечно, будут рассматривать потенциального заемщика через призму его опыта — этот человек уже однажды не потянул обслуживание долга, и какому-то кредитору пришлось списать средства в разряд «прямые убытки». Доверия к такому клиенту этот факт не прибавляет.

Но, если уж рассматривать данный вопрос пристально, то, не признай вы банкротство, ваши невозвращенные кредиты и неоплаченные квитанции за услуги ЖКХ все равно зафиксированы в вашей кредитной истории — КИ.

Она однозначно на момент банкротства уже была испорчена, а банки сегодня не выдают средства в долг без запроса данных о КИ.

Поэтому для банка и плохая КИ, и факт банкротства — это стоп-сигнал. Экономисты и юристы советуют после банкротства аккуратно, мелкими шажками писать свою новую КИ. Ничего, тем, кто делает работу над ошибками, лет через пять после суда дают даже ипотеку на 30 лет!

Совет — просто после банкротства не обращайтесь максимально долго в те банки, кредиты в которых вы уже списали. Пожалейте свои нервы и время. В России еще пока хватает банков, не на Сбербанке и ВТБ сошелся клином белый свет.

Лишат социальных выплат и материнского капитала

Того, что положено человеку по закону, его никто не лишит — ни государственный орган, ни суд, ни прокуратура. Более того, финуправляющий даже не может трогать средства с тех карт, на которые приходят выплаты на детей — например, пособия на детей до 1,5 лет или алименты.

Хотя, конечно, о получении всех выплат, в том числе и этих, управляющему сказать вы обязаны.

Материнский же капитал — это вообще такие средства, которые по закону никак нельзя обналичить. Поэтому и в конкурсную массу при реализации имущества их включить невозможно. Они могут быть направлены строго на определенные цели, например, как сказано выше, на покрытие ипотечного кредита.

Банкротство — это ужасно дорого!

Списание долгов через суд — услуга платная. И без оплаты в адрес финуправляющего суд разбирать ваше дело не станет, это правда. Минимальная стоимость банкротства через суд на данный момент — это примерно 45-50 тыс. рублей. А часто доходит и до 80-150 тыс. рублей.

Они складываются из гонорара финуправляющему (25 тыс. рублей за процедуру реализации имущества, даже если его у вас нет), госпошлины (300 рублей) и расходов управляющего на оповещение ваших кредиторов (еще плюс примерно 16 тыс. рублей). Возможны и другие расходы.

Например, где-то надо распечатать заявление в суд и опись имущества, надо провести собрание кредиторов и торги по продаже вашей старой «Газели».

Но что стоят эти траты по сравнению с возможностью списать долги на сумму от полмиллиона рублей и больше? Да, мы не спорим, что деньги на процедуру надо где-то взять. И вариант напечатать ночью под кроватью на ксероксе — не лучший выход, таких советов мы давать вам не станем.

Жить с неподъемными долгами и отбиваться от коллекторов и приставов, или же найти средства на процедуру — выбор за вами.

Торги, или распродажа с молотка имущества банкрота

Нельзя сказать, что должник никак не может повлиять на цены, по которым будут распродавать нажитое им добро. Изначально цены назначает финансовый управляющий, привлекая лицензированного оценщика. Естественно, цены выбираются по нижнему пределу – ведь продать имущество требуется быстро. Установленные цены должны быть доведены до сведения должника.

Если у последнего «встали от них волосы дыбом», он вправе подать судье ходатайство о несогласии с оценкой. Например, что считает цену в один миллион рублей за трехкомнатную квартиру, или сто тысяч за двухлетний «Форд», мягко говоря, неадекватной. Судья может одобрить ходатайство, или найти его неубедительным.

Если суд сказал «нет» — на него, как говорится, и суда нет. Если ходатайство одобрено, должник может сам найти независимого лицензированного оценщика. Проблема в том, что оплачивать его услуги ему придется самостоятельно. Но, если должник оплатил экспертизу, и она установила более высокую цену на имущество, по этой цене имущество и будет выставлено на торги.

Во время процедуры реализации имущества будут действовать следующие ограничения.

• Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами. Это будет делать финансовый управляющий. Он же будет ежемесячно переводить человеку средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения (размер прожиточного минимума разный для трудоспособного населения, пенсионеров и инвалидов).
• Имущество гражданина, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на торгах (торги организует финансовый управляющий).
• Суд может установить запрет на выезд за пределы страны для гражданина-должника.
• Гражданин не имеет права совершать сделки во время процедуры (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д.).
• Гражданин не имеет права открывать счета и депозиты в банках.

Банкротство физического лица: стоит ли рисковать

Процедура банкротства предполагает определенные риски, которых можно избежать при обращении к опытным юристам. На практике чаще всего возникают следующие трудности:

• Стоимость. Официальные расходы на осуществление всего процесса банкротства составляют 25300 рублей (25 тысяч — фиксированная стоимость оказания услуг финансовым управляющим и 300 рублей — государственная пошлина). Однако реальные затраты больше, так как необходимо оплатить услуги грамотного юриста, чтобы не столкнуться в будущем с еще большими рисками, например, реализацией имущества по заниженной стоимости.
• Отсутствие опыта. Без должных знаний всех тонкостей и нюансов процедуры банкротства лучше не начинать ее самостоятельно. Ошибки, допущенные при оформлении документов и выполнении тех или иных юридических действий, обернуться еще большими финансовыми и временными потерями.
• Длительность. Изначально признание физлица банкротом рассчитано на довольно долгий период времени. Без надлежащего юридического сопровождения процедура может растянуться на годы с нарастанием сопутствующих проблем.
• Оспаривание сделок. Если за последние 3 года перед процедурой банкротства имели место подозрительные сделки с недвижимостью должника, связанные с отчуждением, они могут быть найдены и оспорены. Поэтому не стоит преднамеренно и фиктивно создавать признаки финансовой несостоятельности.
• Реализация имущества. Все движимое и недвижимое добро банкрота будет продано для уплаты долгов. Однако совсем без имущества физические лица не останутся: нельзя продавать единственное жилье должника. Исключение составляет жилая недвижимость, взятая в ипотеку, так как она находится в залоге у банка.

Исходя из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что банкротство необходимо грамотно планировать. Следует проконсультироваться с юристом, который поможет просчитать риски и выгоды, чтобы избежать большинства неприятных ограничений, связанных с процедурой признания банкротом.

Реструктуризация задолженности — придется ли платить?

По общему правилу, одна процедура следует за другой: сначала суд вводит реструктуризацию долгов, затем, если она не привела к восстановлению платежеспособности или если выяснилась бесперспективность ее применения, судом вводится вторая процедура — реализация имущества. Это необходимо для того, чтобы дать гражданину и его кредиторам возможность договориться о порядке и сроках оплаты долгов.

Для выполнения мероприятий как реструктуризации долгов, так и реализации имущества судом утверждается финансовый управляющий. Финансовым управляющим может быть только лицо, состоящее в саморегулируемой организации арбитражных управляющих.

Суть реструктуризации долгов состоит в том, что суд утверждает график погашения долгов гражданина, а гражданин обязуется исполнять этот график. Это возможно только при согласии самого гражданина. Срок реализации плана реструктуризации долгов не может быть более трёх лет и должен предусматривать погашение требований кредиторов пропорционально сумме их требований.

При каких условиях возможно утверждение судом плана реструктуризации долгов? Суд может утвердить такой план, если гражданин отвечает следующим требованиям, предусмотренным пунктом 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве:

• гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
• гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Последствия банкротства физического лица для родственников

Ряд последствий, несомненно, могут коснуться должника супруга. Если вырученных от продажи личного имущества банкрота средств не хватит на полное погашение долга, встанет вопрос о реализации совместно нажитой собственности супругов. Тогда полученные от продажи имущества деньги будут делить поровну между мужем и женой.

Другими словами, 50% от вырученной суммы пойдет в счет оплаты долгов супруга-банкрота.

Не пострадает собственный доход супруга должника, зарплатный или пенсионный счета не будут учтены в качестве источников погашения долга.

Вклады в банке считают совместным имуществом пары, даже если они оформлены на супруга, не являющегося должником. Их поделят пополам, как любое другое общее имущество.

Для других родственников должника будет действовать похожая логика относительно последствий после банкротства физического лица. Если, например, банкрот и его родственник владеют долями в недвижимости, суд может потребовать выделить долю должника и продать ее, чтобы погасить долги. Также могут быть оспорены некоторые сделки – например, договоры дарения, заключенные с родственниками.

Основания для банкротства

Для инициирования процедуры банкротства необходимо, чтобы были выполнены условия банкротства для физических лиц. Только при их соблюдении должник может оформить банкротство физического лица, например, по кредитам

Признаки банкротства:

• сумма долга не менее 500 тыс руб и просрочка по обязательствам должника не менее 3 мес, в этом случае проводится судебное разбирательство в арбитражном суде (ч. 2 ст. 213.3 127-ФЗ). Подать на банкротство самостоятельно вправе сам должник, конкурсный кредитор или уполномоченный орган (ч. 1 ст. 213.3 127-ФЗ);
• сумма долга от 50 тыс до 500 тыс руб, в этом случае должник может быть признан банкротом по упрощённой процедуре, то есть во внесудебном порядке по заявлению (ч. 1 ст. 223.2 127-ФЗ).

Процедура банкротства физического лица

Процедура банкротства физлица в судебном порядке регламентируется положениями статей §1.1 127-ФЗ и производится поэтапно. Приводим пошаговую инструкцию, как пройти процедуру банкротства физическому лицу:

1. Начать процедуру банкротства физического лица в 2023 году в судебном порядке вправе должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (ч. 1 ст. 213.3).
2. Должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами, и размер таких обязательств составляет не менее 500 тыс руб, не позднее 30-ти рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (ч. 1 ст. 213.4).
3. Заявителю нужно собрать документы (о них в следующем разделе).
4. Затем ему следует обратиться в арбитражный суд по месту жительства и подать заявление с приложением документов.
5. После подачи заявления вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Как вести себя в суде по банкротству

Накопленный опыт юридического сопровождения дел о банкротстве позволяет сформировать перечень правил поведения должника в суде:

1. Соблюдать дресс-код. Пляжную или спортивную одежду судья может посчитать неуважением к суду.
2. Не опаздывать.
3. В условиях пандемии использовать рекомендуемые средства защиты (перчатки и маску). Если есть симптомы ОРВИ – ходатайствовать о переносе даты заседания или проведении заседания в режиме онлайн.
4. Честно рассказать историю личного банкротства, отдельно осветив следующие вопросы:
   • На какие цели потрачены заемные средства.
   • Какая зарплата была на момент оформления кредитов и займов.
   • Чем рассчитывали рассчитаться по долгам.
   • Когда и почему возникла просрочка.
   • Были ли попытки со стороны заемщика мирно урегулировать конфликт с кредиторами (заявка на реструктуризацию, заявка на кредитные каникулы).
   • Есть ли иждивенцы.
   • Какие причины побудили объявить себя банкротом по кредитам.
   • О вводе какой процедуры банкротства будете ходатайствовать (реализация имущества или реструктуризация).
5. Рассказывать громко и четко, лучше не читать с листа. Попытаться расположить к себе судью.
6. Не вступать в спор со сторонами дела. Если есть возражения, высказать их в специально выделенное для этого время.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

Большинство считает, что раз они объявили себя банкротом перед банком, то платить никому ничего не придётся. Но не всех требований кредиторов удастся избежать. Помимо погашения задолженности, придётся оплатить услуги по ведению дела финуправляющему. В законе чётко прописано кому и в какой последовательности придётся заплатить за счёт реализации имущества.

Прежде всего должник обязан погасить текущие платежи, а именно алименты, все судебные издержки по делу о его банкротстве, выплатить вознаграждение ФУ, выходные пособия и зарплату работникам, а также квартплату. Затем остальные кредиторы по очерёдность:

• Те лица, жизни или здоровью которых обанкротившийся нанёс ущерб.
• Лица, которым несостоятельный гражданин должен выплатить выходные пособия и заработную плату.
• Прочие кредиторы.

Даже если средств, вырученных от аукциона не хватит, чтобы все требования кредиторов были удовлетворены, то всё равно гражданин признаётся освобождённым от них.

Похожие записи:

• Какие пособия на ребенка в Дагестане в 2023 году
• Что такое военная ипотека, ее условия в 2023 году
• Ндфл при продаже квартиры в 2023 году. кто и с какой суммы должен платить?