Скоринг — что это такое простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг — что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

Как совершенствуются скоринговые модели?

Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:

1. Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
2. Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».

Какие данные анализирует скоринг?

На самом деле, этого не знает почти никто. Даже большинство сотрудников того или иного банка.

Понятны основные данные, которые рассматриваются автоматическими системами кредитного скоринга:

• состояние кредитной истории потенциального заемщика — кредитный рейтинг имеет большое значение для банков, хотя не является основным фактором при рассмотрении заявок;
• платежеспособность клиента — здесь многое зависит от того, какими способами человек может подтвердить свой регулярный доход, будет ли это официальная справка или информация, не подтвержденная документом;
• возраст и социальное положение заемщика — студенты, пенсионеры, родители в декрете обычно считаются менее надежными заемщиками;
• история сотрудничества данного заемщика с данной кредитной организацией — если человек обращается в банк, клиентом которого он уже является, при этом никаких проблем при сотрудничестве не возникало, это очень повышает его шансы на одобрение кредита.

Что может испортить кредитную историю и скоринговый балл

На кредитную историю будут влиять не только просроченные кредиты. Вместе с ними в отчет попадают:

• информация о судебных решениях (неуплата алиментов, штрафов ГИБДД, коммунальных услуг, административных штрафов);
• данные о банкротстве физического лица;
• поручительство по кредиту 3 лица;
• просроченная оплата за услуги мобильных операторов.

Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.

Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.

В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.

Плюсы и минусы скоринга

Кредитный скоринг имеет ряд ощутимых преимуществ перед менее технологичными способами оценки заемщика:

• серьезная экономия времени на изучении анкет и вынесении решения по заявке;
• отсутствие предвзятости сотрудников по отношению к потенциальному заемщику (последнее слово всё равно остается за программой);
• формирование долгосрочной базы (все данные анкеты при любом решении системы остаются в базе организации);
• ощутимое снижение кредитного риска банка.

Но есть и несколько недостатков, которые тоже следует принимать во внимание:

• система дает оценку не самому заемщику, а его данным из анкеты (если человек знает, что и как надо написать, анализ получается неточным);
• при отсутствии КИ происходит понижение балла, хотя это может быть более чем платежеспособный заемщик;
• система довольно сложная, регулярно требует внесения обновлений и доработок (также всегда присутствует риск взлома и сетевой атаки).

Существуют четыре направления, на которые разделена система скоринга. Каждая из них существует как отдельная или используется в сочетании с остальными. Стратегия использования зависит от каждого индивидуального случая и подхода финансовых учреждений к оценке платежеспособности потенциальных клиентов. Существуют следующие разновидности скоринга:

• в случае нарушения клиентом обязательств по кредиту. С целью решить подобные проблемные вопросы касательно задолженности, менеджеры проводят проверку заёмщиков с помощью специальной программы. В ходе проверки она также собирает баллы на основании разных факторов, касающихся каждого отдельного заёмщика. Как только будет получен результат, банк будет самостоятельно принимать решение о том, стоит ли подавать на заёмщика в суд. В некоторых случаях, на основании полученной информации можно сделать вывод о том, что гораздо легче убедить клиента погасить просрочку и избежать общения с коллекторами или судебных разбирательств, что не является выгодным для обеих сторон;
• проверка кредитоспособности потенциального заемщика. Скоринговая программа имеет способность прогнозировать финансовую стойкость будущего клиента на несколько месяцев вперед. Суть анализа заключается в получении ответов на вопрос о том, способен ли заёмщик в полном объёме вернуть кредит банку в будущем. Этот вид скоринга применяется к клиентам, уже имеющим кредитную историю, а также использующим кредитную или дебетовую карту финансового учреждения, поэтому их дела уже находятся в базе. Касательно данных для построения прогноза, программа берёт их из всех возможных источников. После этого, софт выдаёт рекомендацию о том, отказать заёмщику в кредите или одобрить. Вместе с этим может быть определена максимальная сумма кредита, а также удобный срок погашения для самого заёмщика;
• скоринг мошенничества. Система скоринга учитывает большое количество факторов, а также может сравнить ситуации, находящиеся в базе разных финансовых учреждений, чтобы проверить анкету потенциального заёмщика и распознать возможную мошенническую схему, которую он пытается применить в данном случае. Особое внимание уделяется фактической информации и предоставленной в анкете. При малейших признаках фиктивности, вероятность проведения сделки сводится к нулю;
• скоринг потенциального заёмщика. Классическая система скоринга, применяемая в ходе попытки оформления кредита физическими лицами. На первом этапе клиент заполняет анкету и предоставляет основную информацию о себе. Сейчас всё чаще такое анкетирование заёмщики проходят онлайн на сайте конкретного финансового учреждения. После того, как данные будут введены, заявка уходит на рассмотрение. Система примет решение об отрицательном или положительном ответе уже через несколько минут.

Пользуются ли скорингом банки и МФО?

В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.

Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.

Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.

Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.

Данные для проведения скоринга

В стандартный перечень сведений входят следующие параметры:

• Семейный статус. Получить максимальное количество баллов могут заемщики, которые состоят в официально зарегистрированном браке, проживают вместе и оформили брачный контракт.
• Наличие и возраст детей. Наибольшее число баллов начислят семье, в которой нет детей. Наличие каждого последующего ребенка снизит значение скорингового балла.
• Возраст. Является одной из самых основных характеристик, учитываемых скоринговой программой. Максимальную оценку получают потенциальные заемщики примерно 30-летнего возраста. Клиенты моложе 21 года и находящиеся на пенсии считаются системой скоринга не самой надежной категорией.
• Положительная кредитная история. Своевременное погашение ранее оформленных кредитов и займов.
• Официальное место трудоустройства. Сотрудники крупных коммерческих и государственных организаций получат больший балл, чем, например, неработающие официально пенсионеры.
• Трудовой стаж. Скоринговая оценка будет выше, если общее число отработанных лет выше пяти.
• Квалификация и занимаемая должность. Чем они выше и престижнее, тем большую оценку выдаст скоринговая система.
• Уровень заработка. Прямо пропорционален количеству начисляемых скоринговых баллов.
• Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального заемщика действующих долговых обязательств, тем меньшую скоринговую оценку он получит.
• Образование. Наличие среднего профессионального или высшего образования увеличивает общую оценку.
• Источники дополнительного дохода. Положительно скажутся на итоговом балле документы, подтверждающие дополнительный заработок.
• Наличие в собственности недвижимого имущества или автомобиля. Добавляет некоторое число баллов от автоматической скоринговой системы.
• Паспортные данные. Актуальная и подлинная информация, наличие постоянной или временной регистрации повысят шансы на одобрение кредита.
• Контактная информация. Скоринговая программа берет в расчет наличие домашнего мобильного или стационарного телефона и данных контактных лиц.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» – в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Что делать, если отказали в кредите

Когда заявка клиента не проходит скоринговую проверку, можно попробовать улучшить показатели и позже снова обратиться в кредитную организацию.

У сотрудников кредитной организации следует уточнить срок действия решения по заявке. Подавать новое обращение следует после наступления этого периода, иначе человек может автоматически получить отказ.

Как можно улучшить свои показатели для скоринга:

• проверить свою кредитную историю и исправить ошибки, если они есть;
• прописывать в заявке только достоверную информацию, поскольку банки могут проверить полученные сведения и отказать при обнаружении несоответствий;
• если человеку нужен крупный кредит, но он никогда не обращался в финансовые организации, следует начать с небольших кредитов, товаров в рассрочку или кредитных карт;
• внимательно заполнять следующую заявку и перед подачей проверить её на ошибки;
• не отправлять сразу много заявок, чтобы не вызывать подозрение у кредитных организаций.

Можно ли поднять общий балл, чтобы с уверенностью идти в банк?

Да, можно. Потенциальный заёмщик может улучшить ряд факторов.

Итак, на что обратить внимание, если банки регулярно отказывают в выдаче кредитов:

1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой. Через 3-5 месяцев можно идти в банк за кредитом. Помните, чем выше зарплата и должность, тем больше шансов получить проходной балл в системе скоринга. Бюджетные организации не могут похвастаться высокими зарплатами, но у них «бронь» перед увольнением. Банки охотнее дадут небольшой кредит бюджетнику, чем сотруднику коммерческой фирмы
2. Проверить кредитную историю. Перед посещением банка погасите долги по кредитке, закройте недействующие счета и дебетовые карты
3. Внимательно и не спеша заполнять анкету. Помните, скоринг – это автоматическая система. Любая ошибка или неточность может стать причиной отказа. Сотрудники банка не смогут подкорректировать данные после выдачи результата
4. Не пытаться обмануть систему скоринга. Отвечать следует честно как о величине заработка, так и о наличии кредитов. Любую не указанную информацию, например о наличии кредитных обязательств в другом банке, система может воспринять как сокрытие информации. В итоге статус определится как “неблагонадёжный клиент” и последует отказ в займе
5. При наличии в собственности недвижимости или автомобиля, следует указать в анкете информацию о них. Это повышает шансы набрать проходной балл в системе и получить необходимую сумму денег
6. Указать как можно больше контактных данных. Сотовый, рабочий, домашний телефоны. Можно вписать контакты родственников или коллег, предварительно получив их согласие. Выбирайте тех людей, у которых нет задолженностей перед банком
7. При пустой кредитной истории, следует начать с небольших сумм. Например, можно оформить заём на покупку товара. Сегодня многие офлайн и онлайн-магазины сотрудничают с банками и предлагают покупку в кредит или в рассрочку платежа. Через 3-4 месяца информация о вас поступит в Бюро кредитных историй, тогда шансы на успешное получение займа возрастут

Компоненты кредитного рейтинга

Чтобы улучшить или поддерживать хороший кредитный рейтинг, очень важно знать, что на него влияет. Только когда вы знаете потенциальные области улучшения, вы сможете разработать план для достижения своей цели. Ниже приведены основные факторы оценки скорингового балла:

• кредитная история физических или юридических лиц
• текущая задолженность физического лица
• длительность кредитной истории
• кредитный микс
• частота заявок на новые кредиты.

Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.

Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.

В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.

Похожие записи:

• Как проверить оплачен ли больничный лист на сайте ФСС
• Алименты на ребенка с военнослужащего
• Налоги нерезидента в России в 2023 году, и можно ли использовать вычеты