Отсрочка по кредитам и ипотеке из-за коронавируса
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отсрочка по кредитам и ипотеке из-за коронавируса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.
Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?
Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.
Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.
Выгодны ли для заемщика кредитные каникулы во время пандемии?
Эффективность отсрочки зависит исключительно от готовности заемщика искать ресурсы, которые можно направить на восстановление платежеспособности. Для клиентов, которые пострадали из-за коронавируса и сопутствующий ограничительных мер, кредитные каникулы будут кратковременной передышкой.
По окончании льготного срока придется вернуться к обычному графику погашения задолженности. Сделать это удастся только при условии наличия дохода или сокращения расходов, которые спровоцировали серьезные проблемы с выполнением обязательств по договору.
Кредитные каникулы целесообразны в следующих ситуациях:
- Заемщику требуется отсрочка во время неоплачиваемого отпуска, карантина или самоизоляции.
- Заемщик планирует в ближайшее время вернуться к выполнению должностных обязанностей.
- Заемщик длительное время провел на лечении или реабилитации из-за инфицирования COVID-19.
- Небольшая передышка в погашении кредита позволит снизить финансовую нагрузку на клиента.
Процедуру оформления отсрочки инициирует заемщик. Однако конкретные особенности кредитных каникул определяется банком с учетом условий государственной программы и рекомендаций ЦБ. Речь не заходит о том, что заемщику полностью простят долг или спишут начисленные ранее проценты, комиссии и штрафы.
Во время каникул банк отсрочит выплаты по займу и установит мораторий на применение санкций в связи с просроченными платежами. Тем не менее на протяжении всего периода отсрочки будут начисляться проценты. В итоге каникулы приведут к ухудшению материального положения заемщик, если необдуманно воспользоваться услугой.
Инструкция по заполнению заявки на получение кредитных каникул
В условиях режима самоизоляции банки закрывают отделения на карантин, поэтому заявление для получения отсрочки по кредитному обязательству можно подать дистанционно. Документы, доказывающие факт снижения дохода из-за связанной с пандемией неблагоприятной ситуации, разрешается предоставить в электронном виде.
В заявке нужно указать:
- Паспортную информацию заемщика или доверенного лица.
- Номер кредитного договора и размер задолженности.
- Срок действия и дату начала будущих кредитных каникул.
- Актуальные основания для предоставления отсрочки.
- Использованный при оформлении кредита номер телефона.
Порядок и условия предоставления «ипотечных каникул» определены
В связи с объявленной в мире пандемией коронавируса приняты дополнительные меры по поддержке заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации —
Предоставление ипотечных каникул — ответственный шаг, сделать который можно только один раз (повторно обратиться за каждым из вариантов каникул невозможно). Перед тем как обратиться к кредитору за предоставлением ипотечных каникул необходимо взвешенно оценить собственные возможности по обслуживанию задолженности и, если снижение дохода не позволяет осуществлять платежи по кредиту в полном объеме — обратиться за предоставлением каникул. «Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная на будущее» — отметили в Банке России.
В случае предоставления ипотечных каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?
Нет, на время «Ипотечных каникул» из информационной части кредитной истории заемщика исключается информация об отсутствии платежей в течение льготного периода, если платежи были приостановлены по требованию заемщика.
Как получить «каникулы»?
Банки уже отмечают, что начали поступать первые обращения, которые будут рассматриваться в индивидуальном порядке на протяжении 10 дней после начала действия программ и поступления заявки.
На данный момент форму заявки уже можно посмотреть на сайте Сбербанка, там же указан список документов, которые нужно предоставить. Анкета включает в себя следующие пункты: ФИО, паспортные данные, место получения кредита. Дальше следует указать ваши кредитные обязательства и основания для получения каникул или реструктуризации. После чего загрузить сканкопии документов. Имейте в виду, все справки действуют только 30 дней:
- Копия паспорта;
- Один из документов, подтверждающих финансовое положение за последние 3 месяца (справка о доходах по форме 2-НДФЛ; справка по образцу государственного учреждения, содержащая следующие обязательные реквизиты: фамилия, имя, отчество работника; полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части; почтовый адрес учреждения; телефон бухгалтерии; среднемесячный/совокупный доход за последние 3 месяца; среднемесячные/совокупные удержания за последние 3 месяца с расшифровкой по видам; подпись бухгалтера, расшифровка его подписи и печать учреждения. Дополнительно в справке могут быть указаны: сведения о занимаемой работником должности и стаже работы на предприятии/в учреждении (в этом случае на справке проставляется подпись бухгалтера и должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников).
- Справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
- Один из документов о трудовой занятости (копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием работодателем; оригинал трудовой книжки в случае увольнения);
- Справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и сроке службы, либо копия договора/контракта, постранично заверенная;
- Копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем;
- Заверенная работодателем копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, в т.ч. об изменении размера оплаты труда/о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы;
- Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- Документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице;
- Документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
- Справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей;
Предоставление заемщику кредитных каникул по ипотеке
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщику, заключившему кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, предоставлено право обратиться в банк с заявлением об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев.
Ипотечные каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, зарегистрированным в качестве безработных, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев. На отсрочку по ипотеке могут также претендовать заемщики в случае снижения дохода на 30 %. При этом размер среднемесячных выплат должен превышать 50 % от среднемесячного дохода.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка
Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).
Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.
Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.
Условия в «Сбербанке Россия».
Ипотечные каникулы из-за коронавируса в «Сбербанке» предоставляются на срок до 6 месяцев.
Подробности предоставлены на сайте финансового учреждения в обращении главы СБ Германа Грефа.
В частности ипотечные каникулы коснутся тех клиентов, у которых был обнаружен вирус, которые находились на вынужденном карантине и не могли работать.
Расчеты по снижению бремени выплат будут предоставляться строго в индивидуальном порядке, штрафы и пени в течение 6 месяцев удерживаться за просрочку платежа не будут.
Важно! Распоряжение по ипотечным каникулам закреплено на законодательном уровне, и не может рассматриваться как рекомендация.
СБ РФ обязан предоставить послабления, но только в отношении людей, взявших ипотеку.
Зампред СБ РФ Олег Ганеев пояснил, что уже сейчас заявки на реструктуризацию долга можно оставить онлайн на сайте финансовой организации.
Для ИП или микробизнеса обращения принимают через систему «Сбербанк Бизнес Онлайн».
Главное условие к заёмщикам:
- потеря дохода на 30%;
- сумма кредита до 15 млн. на момент взятия ипотеки;
- жильё является единственным;
- ранее не было оформлено ипотечных каникул.
Ставки по ипотечному кредитованию начали подниматься с середины марта. В будущем они вырастут и затронут уже одобренные заявки клиентов на других условиях.
Предполагаемые изменения по ставкам банков РФ отражены в таблице.
| Банк | % до эпидемии | повышение |
|---|---|---|
| Сбербанк | от 6% | до 10,9% |
| Альфа Банк | от 8,59% | до 12% |
| Юникредит | от 9,9% | до 13,5% |
| Абсолют Банк | от 9,49% | до 12% |
| Открытие | от 9,55% | до 12,2% |
Реструктуризация ипотечного кредита
Если все перечисленные выше варианты вам не подходят, банк может предложить реструктуризацию ипотеки.
Речь идёт об отсрочке оплаты ежемесячного платежа на определённый срок, сокращении его размера с одновременным продлением периода действия договора, изменении валюты кредита и других программах, разработанных банком.
Реструктуризация оформляется, если заёмщик столкнулся с определёнными проблемами:
- был призван в армию;
- ушёл в декрет;
- потерял место трудоустройства либо часть заработка;
- столкнулся с серьёзными проблемами со здоровьем;
- и т. д.
Юридическая база под новые условия выплаты кредитов
Сразу же после выступления Президента. заемщики столкнулись с проблемой предоставления документов. Банк требует справку из налоговой инспекции о падении доходов, а ИФНС работает на удаленке. Ясность внесла Дума, которая в спешном порядке приняла в 3-х чтениях проект поправок в ФЗ о Центральном Банке России.
В нем предусматривается, что граждане, ИП и юридические лица, представляющие малый бизнес, попавшие в сложную финансовую ситуацию, могут оформить каникулы по кредитам из-за коронавируса. При этом действие закона распространяется и на ипотеку, и на потребительские кредиты, независимо от того, на какие цели деньги были взяты.
Принятый проект устраняет возникшую неразбериху, четко оговаривая условия предоставления отсрочек по платежам:
- срок действия – 6 месяцев;
- падение доходов не менее чем на 30% за последний месяц по сравнению со среднегодовым месячным доходом в 2019 году;
- подача документов, подтверждающих право на каникулы, производится на протяжении 90 дней с момента обращения в кредитную организацию с соответствующим заявлением или уведомлением;
- временно (до сентября) не уменьшаются скоринговые оценки в кредитных историях для клиентов, получивших отсрочку по кредиту из-за короновируса (не портится кредитная история).
Нет, на момент подготовки материала, ясности по субъектам малого и среднего бизнеса – Правительство России пока не определило сферы их деятельности, для которых будет установлена возможность воспользоваться каникулами.
Необходимые для оформления отсрочки документы
В соответствии с внутренним регламентом, банки в индивидуальном порядке составили список документов, которые необходимо предоставить для получения отсрочки по ипотеке из-за коронавируса, а так же по потребительским кредитам.
Среди них:
- уведомление о приостановке платежей из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы;
- больничный лист;
- предписание Роспотребнадзора о прохождении карантина после возвращения из-за границы;
- медицинское заключение (справка) о наличии в организме короновируса;
- трудовую книжку с записью об увольнении;
- приказ работодателя о сокращении заработной платы или отправке в неоплачиваемый отпуск на время самоизоляции и т.д.
Вызывает удивление только форма уведомления – офисы банков закрыты, как ее передать? В этой ситуации очень грамотно поступили ведущие банки страны. Подача документов производится онлайн: прямо на сайте банка или с помощью электронной почты. Поэтому никаких заявлений и уведомлений писать нет необходимости. Остальные документы принимаются в виде сканов.
Какие банки предоставляют
После вступления в силу Федерального закона № 106-ФЗ возможно оформление каникулярного периода для клиентов банков РФ на следующих условиях:
- Сбербанк. Оформить каникулы можно удаленно сроком от 3 до 6 месяцев.
- МКБ. Если заемщик предоставит в банк справку, которая подтверждает наличие у него COVID-19, банк оформит кредитные каникулы на 2 месяца.
- Альфа-Банк. Еще до обращения президента компания запустила программу «Кредитный карантин». Этот вариант предполагал отсрочку на 1-2 выплаты. После принятия закона период был увеличен до трех месяцев.
- ВТБ. Кредитор объявил о введении кредитных каникул в связи с пандемией коронавируса до вступления в силу президентского указа. Компания готова пойти на уступки и предлагает заемщикам отсрочку до 6 месяцев.
- Россельхозбанк. Организация предлагает каникулярный период по кредиту до 3 месяцев.
- Промсвязьбанк. Компания заранее сообщила о готовности предоставить поддержку своим клиентам. Максимальный период кредитных каникул — 3 месяца.
- Тинькофф банк. Максимальный каникулярный период — 3 месяца. В услуге может быть отказано, если основания покажутся недостаточными, ранее заемщик уже пользовался этой услугой или у клиента были просрочки по кредиту.
- Хоум кредит. Срок кредитных каникул — от 1 до 6 месяцев. Обязательное условие — справка об уменьшении доходов заемщика.
Банки не идут на уступки
Кредитная компания может отказать клиенту в оформлении кредитных каникул из-за COVID-19 в двух случаях:
- заемщик не соответствует условиям, которые прописаны в законопроекте;
- кредитный договор не соответствует условиям, которые прописаны в законе.
А также на каникулярный период могут не рассчитывать лица, которые являются самозанятыми, и предприниматели, использующие особый налоговый режим (патент или ЕНВД). Но обратиться в банк стоит в любом случае.
В том случае, если кредитор отказал в оформлении кредитных каникул рекомендуется:
- не вносить минимальные платежи (деньги пойдут на погашение пени и закрытие штрафных санкций, общий долг не уменьшится);
- держать связь с представителями банка и оговаривать иные варианты выхода из сложившейся ситуации;
- в случае, когда общение от лица банка продолжают третьи лица, рекомендуется не вести переговоры, а дожидаться постановления суда.
Если банк готов предложить решение, следует все задокументировать. Письма должны быть отправлены заемщику по месту прописки (или фактического проживания) и вручены за подписью доверенного лица, с приложением заверенной копии его доверенности.
Условия для предоставления кредитных каникул каждый банк определяет сам для себя. Рассмотрим общепринятые форматы:
- Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства — заемщик на весь период освобождается от уплат не только основного долга, но и процентов.
- Частичная отсрочка — в установленный срок заемщик оплачивает только проценты, но не основную сумму.
- Индивидуальные условия.
Банки разрабатывают конкретные условия для определенного договора:
- Мораторий на предоставление услуг.
- Допустимый срок действия кредитных каникул.
- Ограничения по размерам обязательств.
- Пролонгация договора.
- Увеличения процента кредитной ставки.
- Погашение только процентов.
Каникулы могут быть получены после истечения указанного периода от даты начала кредитного договора. Такой срок может составлять до 6 месяцев до вступления новых поправок в силу. Отсрочка предоставляется не более 2 раз за весь срок кредита. В то же время, вы не можете взять ее 2 раза подряд — есть минимальный период между первым и вторым льготным периодом.